iDeCoとNISAどっちから始める？年収別の最適解を携帯ショップ店員が解説

iDeCoとNISA、どっちから始めるべきか

投資に興味を持ち始めると、必ずこの疑問にぶつかる。

「iDeCoとNISA、結局どっちがいいの？」

どちらも税制優遇のある制度で、長期投資に向いている。ただし、性質が全く違う。

結論から言うと、ほとんどの人はNISAから始めるべきだ。理由を順番に説明する。

NISAとiDeCoの根本的な違い

最大の違いは「いつ引き出せるか」だ。

iDeCoは老後のための制度。60歳まで絶対に引き出せない。これが大きなデメリットになる場合がある。

NISAから始める理由

① 流動性がある

NISAはいつでも引き出せる。

急な出費（病気・車検・引越し）が発生しても、NISAの資産を使える。

iDeCoは60歳まで引き出し不可。生活費の余裕がない状態でiDeCoに全力投資すると、万が一のときに詰む。

② 投資を学びながらできる

NISAは毎月少額から始められる。失敗しても引き出せるので、心理的ハードルが低い。

まずNISAで投資に慣れてから、余裕ができたらiDeCoを追加するのが現実的だ。

③ 上限額が大きい

NISAの年間上限は120万円。iDeCoは職業によっては14.4万円（会社員）〜27.6万円が上限だ。

まずNISAを活用しきるほうが、非課税効果が大きい。

iDeCoを先に検討すべきケース

年収が高い会社員

iDeCoは掛金が全額所得控除になる。

年収600万円以上の人は、iDeCoの節税効果が特に大きい。

例：毎月2万3,000円（年27.6万円）をiDeCoに入れると、年間で数万円の税金が戻ってくる計算になる。

50歳以上の方

60歳の定年まで10年以内の人は、iDeCoの「引き出し不可」デメリットが小さくなる。

老後資金として確実に積み上げたいなら、iDeCoのほうが向いている。

自営業・フリーランス

会社員より拠出限度額が高い（月6.8万円）。節税効果も大きくなる。

携帯ショップ店員の実践例

私の場合は、NISAを最大限活用してからiDeCoを追加した。

流れ：

1. まずつみたてNISA（現在はNISA）で月3万円から始めた
2. 生活費の余裕が確認できてからiDeCoを開始
3. 現在は両方を並行して積み立てている

NISAだけでも、長期で続ければ資産は着実に増える。

どの証券会社を選ぶか

iDeCoを始めるなら、手数料の安さと商品の多さで選ぶのが基本だ。

ネット証券が有利。松井証券はiDeCoの口座管理手数料が業界最安水準で、初心者にも使いやすい。

NISAとiDeCo、両方やる場合の注意

別々の証券会社でも問題ないが、同じ会社に揃えると管理がしやすい。

楽天証券、SBI証券、松井証券などが人気で、どれも信頼できる。

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