iDeCoとNISA、私が選んだ順番と理由【資産450万→2,395万の実録】

「iDeCoとNISA、どっちから始めればいい？」

投資を始めようとしている人から、この質問をよく受ける。

結論から言う。まずNISAから始めて、余裕が出たらiDeCoを追加するのが基本だ。

ただし、状況によって変わる。順番に説明する。

NISAとiDeCoの違いをざっくり整理

最大の違いは「引き出せるかどうか」だ。

なぜNISAを先にすべきか

NISAはいざとなれば引き出せる。

iDeCoは60歳まで絶対に引き出せない。病気になっても、家を買うことになっても、転職しても、お金が必要になっても引き出せない。

まず「流動性のある資産」を作ることが先決だ。

NISAで毎月積立を始めて、生活防衛資金（生活費6ヶ月分）も確保できたら、その次にiDeCoを検討する流れが安全だ。

iDeCoを追加する価値がある人

iDeCoの最大のメリットは所得控除だ。

掛金全額が所得から差し引かれるので、毎年の所得税・住民税が減る。

例：月1万円のiDeCo掛金の場合

• 年間掛金：12万円
• 所得税率20%の人なら：年間約2.4万円の節税
• 住民税（10%）：年間約1.2万円の節税
• 合計年間約3.6万円の節税効果

これは投資リターンに関係なく確定する節税なので、特に収入が高い人ほど恩恵が大きい。

店頭でよく見た「iDeCoで困った」ケース

携帯ショップでお客さんと話すと、お金の相談になることがよくある。

よくあるのが「iDeCoに入れすぎて急な出費に対応できなかった」という相談だ。

「節税になると聞いたから」「老後のためにと思って」という理由でiDeCoを優先してしまい、医療費や修繕費などの急な出費で困ったというケースを何度か見てきた。

NISAを先に充実させておけば、いざとなれば引き出せる。iDeCoは「絶対に使わないお金」として割り切れる金額だけ入れるのが正解だ。

私が実際にやった順番（正直に言うと、個人のiDeCoはまだ）

1. まずNISAで毎月積立を開始（SBI証券×三井住友カードGOLD）
2. 生活防衛資金（6ヶ月分）を確保
3. 確定拠出年金は、会社の「企業型DC」で運用中

正直に書いておくと、僕自身はまだ個人のiDeCoはやっていない。会社に「企業型DC（企業型確定拠出年金）」があり、確定拠出はそちらで積み立てているからだ。会社員には、こういう人も多いと思う。

だから僕の順番を正確に言うと、NISAは自分で全力 → 確定拠出は会社の企業型DCで並行 → 個人のiDeCoは今後の検討課題、という形だ。

その企業型DC、5年でどうなったか

参考までに、会社の企業型DCも、NISAと同じように"ほったらかし"で育っている。マネーフォワードで見ると、こうだ。

運用しているのは、先進国株・国内株・日経平均のインデックス系（DC専用ファンド）。ここでもやったことは「商品を選んで、あとは放置」だけだ。

NISAも企業型DCも、置き場所は違っても、やっていることは同じ。インデックスに、コツコツ、長く。 この続け方で、資産を450万円から2,395万まで増やすことができた。特別な知識も高収入も必要なかった。必要だったのは、順番を守って続けることだけだ。

まとめ

• まずNISAから始める（引き出し自由・使いやすい）
• NISAが軌道に乗ったらiDeCoを追加（所得控除で節税）
• iDeCoの掛金は「60歳まで使わなくていい余裕資金」の範囲で

どちらかしか選べないならNISA一択。両方できるならNISA→iDeCoの順番で始めよう。

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