「お金をためて、来年買います」分割払いで買えなかったお客さんの話【審査の理由は店員にも分からない・自分で確かめる方法】

「お金をためてから買います」

ある日、画面が割れたスマホを持って、10代のお客さんが来店された。

新しい機種に買い替えるつもりで来られたが、10万円を超える機種は、買うことができなかった。 その日は買わずに、お金をためてから買う、ということになった。

別の日には、分割払いの審査が通らなかったお客さんもいた。「お金をためて、来年買います」とおっしゃっていた。 年金で暮らしている方にとっては、数万円の機種代金でも、軽い金額ではない。

そして店員には、審査の結果を変えることはできない。なぜ通らなかったのか、理由を知ることもできない。

※別々の日にあった出来事を、まとめて書いています。

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結論：審査の結果は、お店では変えられない。でも、自分で確かめられることがある

先に結論を書く。

※政府広報オンライン・経済産業省・CIC（指定信用情報機関）の説明をもとに整理（2026年10月時点）。

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スマホの分割払いは「クレジット契約」

スマホを分割で買うのは、後払いの買い物だ。法律では「クレジット契約」として扱われ、「割賦販売法（かっぷはんばいほう）」という法律のルールがかかる。

政府広報オンラインは、こう説明している。

• 商品を買うたびに後払いを申し込む契約を「個別クレジット」という
• 申し込みのたびに、支払う力があるかどうかの審査がある
• 審査に通ると、契約が成立する

審査があるのは、買う人を守るためでもある。支払いが多くなりすぎて、ふだんの生活に困ることがないように。そのために、クレジット会社には「支払可能見込額」の調査が義務づけられている。

調べられるのは、主に次の3つだ。

クレジット会社は、この調査で出した金額の範囲でしか、契約を結べない。

CIC（指定信用情報機関）も、スマートフォンを分割払いで買うとき、カード会社や携帯電話会社は信用情報を確認している、と説明している。

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「10万円」は、審査のしくみの中のひとつの線

冒頭の話に、「10万円を超える機種」という言葉が出てきた。この金額は、法律の中にも出てくる。

割賦販売法の施行規則には、こういう決まりがある。

• 生活に必要とされる、耐久性のある商品で、支払総額が10万円以下のものを個別クレジットで買う場合は、年収などをもとにした「支払可能見込額」の調査を、しなくてよい
• ただし、信用情報から、支払いが行われないと認められるときなどは、この例外は使えない

10万円を超えると、この例外は使えなくなり、年収などをもとにした調査が必要になる。

冒頭の話と、この決まりが関係しているかどうかは、分からない。スマホの分割払いがどの種類の契約にあたるかも、携帯会社や買い方によって違う。ただ、10万円という金額が、審査のしくみの中でひとつの線になっていることは、知っておいて損はない。

※割賦販売法施行規則 第73条をもとに、分かりやすい言葉に直している。法律の言葉では、もう少し細かい条件がある。正確な内容は、e-Gov法令検索で確認してほしい。

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なぜ、店員は理由を答えられないのか

「どうして通らなかったんですか？」

そう聞かれることがある。けれど、冒頭に書いたとおり、店員はその理由を知ることができない。審査の結果を変えることもできない。

審査をするのは、お店ではなくクレジット会社だ。信用情報をあずかっているCIC（指定信用情報機関）も、公式の「よくあるご質問」でこう答えている。

• クレジット会社は、それぞれの審査の基準で、総合的に判断している
• CICは審査をしていないので、通らなかった理由は答えられない
• 本人が手続きをすれば、自分の信用情報を確かめられる制度がある

つまり、「理由」を教えてくれる窓口は、どこにもない。分かるのは、審査の参考にされた「自分の情報」のほうだ。

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自分の信用情報は、自分で確かめられる

CICには、本人が申し込むと、自分の信用情報を見られる「情報開示」という制度がある。

見られるのは、たとえば次のような内容だ。

• 契約しているクレジットやローンの内容
• 支払いの状況
• 残っている金額
• 申し込みの記録

※インターネットでの開示は、毎日8:00〜21:45。手数料や必要なものは変わることがあるので、申し込む前にCICの公式ページで確認してほしい。

気をつけたいのは、開示した書類に「通らなかった理由」が書いてあるわけではないことだ。書いてあるのは、登録されている事実だけ。それでも、「身に覚えのない記録がないか」「支払いの遅れが記録されていないか」は、自分の目で確かめられる。

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支払いが遅れると、記録に残る

政府広報オンラインは、こうも説明している。

経済産業省も、クレジット会社は、契約を結んだあとの支払いの状況などを、指定信用情報機関に登録しなければならない、と説明している。

分割で買ったあとは、毎月の支払いを遅らせないこと。これが、次に何かを分割で買うときの自分を守ることになる。

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分割で買えなかったとき、考えられること

審査に通らなかったとき、道がなくなるわけではない。

• お金をためてから、一括で買う（冒頭のお客さんたちが選んだ方法だ）
• 予算に合う機種を、選び直す
• いまのスマホを、修理して使う（画面が割れた場合は、メーカーや携帯会社の修理窓口へ）

どれがよいかは、人によって違う。急いで決めなくていい。

画面が割れたスマホをしばらく使うなら、動いているうちに、バックアップだけは取っておいてほしい。やり方はスマホのバックアップを「ちゃんと」取る方法にまとめている。

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店員として思うこと

「お金をためて、来年買います」。

いま振り返っても、いい決め方だと思う。買えるようになってから買う。あたりまえのようで、後払いが簡単にできる今は、いちばん難しいことかもしれない。

審査に通らなかったことは、その人の価値とは関係がない。理由は、本人にも店員にも分からない。分からないのだから、自分を責める必要もない。

店員にできることは少ない。結果は変えられないし、理由も分からない。だからせめて、「ご自分の情報は、ご自分で確かめられます」ということだけは、ここに書いておきたい。

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よくある質問

審査に通らなかった理由を、お店で教えてもらえますか？

教えてもらえない。店員にも、理由は知らされないからだ。信用情報をあずかるCICも、理由は答えられないと案内している。

自分の信用情報は、どこで確かめられますか？

CICの「情報開示」で確かめられる。インターネットなら、スマホとマイナンバーカードがあれば申し込める。

開示すれば、通らなかった理由が分かりますか？

理由そのものは書かれていない。分かるのは、登録されている契約の内容や、支払いの状況だ。

10万円以下なら、かならず分割で買えますか？

そうとは限らない。10万円以下でも、信用情報は確認される。支払いが行われないと認められるときなどは、調査の例外は使えない。

分割で買えなかったら、もうスマホは買えませんか？

一括で買う方法や、予算に合う機種を選び直す方法がある。

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まとめ

• スマホの分割払いは「クレジット契約」。買うたびに審査がある
• 審査では、年収・いまの支払い状況・生活にかかるお金が見られる
• 支払総額が10万円以下の生活に必要な商品には、調査の例外がある（個別クレジットの場合）
• 通らなかった理由は、店員にも分からない。CICも答えられない
• 自分の信用情報は、CICの情報開示で自分で確かめられる
• 支払いが遅れると記録に残り、次の契約に影響することがある
• 買えなかったときは、ためてから買う・機種を選び直す・修理して使う、という道がある

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参考にした公式情報（2026年10月13日に確認）

• 政府広報オンライン：安心・安全なクレジット取引のためのルール「割賦販売法」
• 経済産業省：割賦販売法（後払分野）の概要・FAQ
• CIC：携帯電話の分割払い審査で否決されたときのよくあるご質問
• CIC：情報開示とは
• CIC：初めての方へ
• e-Gov法令検索：割賦販売法施行規則（第73条）

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買い替えでお店に行く前の準備は機種変更で損しないために、来店前にやっておいてほしいことをどうぞ。